Можно ли улучшить модель микрокредитования?

Традиционная модель микрокредитования кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов предполагает предоставление небольших займов некоторым из самых бедных людей в мире, чтобы они могли начать или управлять небольшим предприятием, приносящим доход. Многие организации использовали микрокредиты для клиентов-женщин и предоставили им кредит, достигнув высоких общих показателей погашения, превышающих 90%.

Приносят ли микрокредиты пользу людям?

Однако остаются вопросы о том, насколько этот подход в конечном итоге приносит пользу людям, которым он призван помочь. Действительно, серия тщательных эмпирических оценок, проведенных в последние годы, показала незначительное или ограниченное влияние микрокредитования на благосостояние домохозяйств в развивающихся странах.

Новые модели для лучших результатов

Проблема здесь не в отсутствии микрокредитных программ или их реализации, а в самой модели. Это заставляет нас задаться вопросом: можем ли мы изменить или расширить определенные аспекты модели микрофинансирования, чтобы добиться лучших результатов для получателей?

Многие программы микрокредитования требуют, чтобы погашение начиналось почти немедленно, а затем следовало строгому еженедельному графику. Эти строгие требования могут затруднить для заемщиков использование полученных денег для продуктивных инвестиций, реализация которых может занять некоторое время. Внедрение гибкого графика погашения может увеличить инвестиции в бизнес и прибыль. В одном исследовании изучалось, что происходит, когда заемщикам предоставляется двухмесячный льготный период в начале контракта. Заемщики с большей вероятностью начинали новый бизнес, и через три года после льготного периода прибыль от бизнеса и доход домохозяйства оставались выше, чем у клиентов по традиционной модели. Обратной стороной было то, что из-за повышенного риска все больше клиентов с льготным периодом не выплачивали кредиты.

В другом исследовании простой переход с еженедельного графика погашения на ежемесячный привел к значительному увеличению доходов домохозяйств для получателей без какого-либо увеличения числа неплатежей ( Field et al . 2012 ).

Эти результаты показывают, что некоторые простые изменения в структуре контракта могут стать важным способом повышения эффективности микрофинансирования.

Ключевой барьер на пути к реформе: кредитная история

Так почему же большинство микрофинансовых организаций не предлагают льготный период или гибкие контракты с более высокими процентными ставками, учитывая вероятность получения большей прибыли для клиентов? Жесткость, связанная с погашением, в значительной степени является ответом на отсутствие информации о кредитоспособности клиентов. Но еще одно новшество, подкрепленное эмпирическими данными, может помочь уменьшить это беспокойство.